Банки – для людей, а – не наоборот

24.04.2013

Вчера Государственная Дума на пленарном заседании приняла в первом чтении законопроект № 136312-5 «О потребительском кредитовании», который регулирует отношения между банком и заемщиком, если кредит не связан с предпринимательской деятельностью. «За» проголосоволи 347 депутатов.

 

На разработку законопроекта ушло семь лет. Первоначально он был внесен в Госдуму в 2008 году.

 

Новый закон, так или иначе, коснётся интересов каждого россиянина, прокомментировал это событие депутат Госдумы Павел Федяев. Ведь он направлен на комплексное регулирование отношений, возникающих между заёмщиками и кредиторами при предоставлении физическим лицам потребительского кредита. А практически любой совершеннолетний россиянин брал или собирается брать кредит.

 

Например, по оценкам социологов, около 35% процентов нашего населения к настоящему времени уже имеют опыт использования данного финансового продукта. В Центральном каталоге кредитных историй РФ ещё на начало июня 2008 года было зарегистрировано более 45 миллионов (!) оригинальных записей.  На сегодняшний день этот список значительно расширился. 

 

По мере увеличения кредитных портфелей банков всё более существенную роль начинают играть кредитные риски, говорит депутат. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента. Возрастают издержки кредитования.

 

Вместе с тем, рассуждает Павел Федяев, увеличение доступности потребительского кредита ставит серьезные проблемы: необходимо повышать финансовую грамотности населения и умение людей планировать личные финансы, усиливать защиту заёмщиков при общении с банками и так далее.

 

В законопроекте устанавливается ряд основных положений: состав, порядок и сроки предоставления информации банком при заключении договора потребительского кредита; требования к этому договору и сопутствующим договорам; права и обязанности сторон по договору потребкредита; дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов, ответственность за их нарушение; меры по обеспечению возвратности потребительского кредита; особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании; меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования. Всё это давно назрело в нашем обществе, считает депутат.

 

Законопроект вводит понятия «потребительский кредит», «график платежей по потребкредиту», «лимит кредитования», «договор потребкредита», «кредитор», «заёмщик», «досрочный возврат потребкредита». В соответствии с законопроектом под потребительским кредитованием понимается финансовая услуга по предоставлению кредитором денежных средств потребителю на основании договора потребительского кредита, а также сопутствующие услуги.

 

Закон расширяет права заёмщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита.

 

Также эксперты надеются, что документ наведёт порядок с так называемыми «скрытыми» процентами. Допустим, некоторые банки берут плату за предоставление кредита, за открытие и ведение ссудного счёта. Наконец-то, этим банковским уловкам будет поставлено ограничение, подчеркнул Павел Федяев. Так, поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдача кредита отвечают интересам банка, данные действия не могут считаться дополнительной услугой заемщику. А предоставление денежных средств при заключении кредитного договора является обязанностью банка, исполнение которой не может оплачиваться со стороны заемщика.

 

Наше гражданское законодательство не предусматривает такого основания для отказа в выдаче кредита, как неоплата комиссии за выдачу кредита, напомнил депутат. Иными словами, предоставление кредита является исполнением обязательства банка по кредитной сделке, этой действие невозможно выделить в качестве самостоятельной услуги и оплате это не подлежит.

 

При доработке законопроекта особое внимание было уделено правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, уточнении условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита, отметил Павел Федяев.

 

Законопроект содержит положения о работе кредитора с просроченной задолженностью, а также некоторые особенности деятельности коллекторских агентств при работе с долгами, возникающими при неисполнении договоров потребительского кредитования.

 

Здесь некоторые существующие пока действия со стороны банков граждане характеризуют одним словом: «Беспредел!». Со стороны коллекторских агентств, к сожалению, есть случаи нарушения прав потребителей, к примеру, права на неприкосновенность частной жизни, отметил парламентарий. Закон урегулирует эти отношения, переводит их в цивилизованное русло.

 

Сегодня многие вопросы каждый банк решает самостоятельно, по своему усмотрению, подчеркнул Павел Федяев. Законопроект существенно расширяет перечень информации, которую банк обязан представить заемщику до заключения договора. Он закрепляет право заемщика бесплатно получать достоверную и полную информацию об условиях предоставления и возврата кредита. В перечень обязательно предоставляемой информации вошло 24 пункта. В частности, - сумма кредита, срок его погашения, процентная ставка, перечень возможных видов обеспечения, лимит кредитования, правила пользования банковской картой, информация о возможном увеличении платежей заемщика в случае изменения процентной ставки, возможность уступки кредита третьим лицам.

 

По новому закону условия, по которым был выдан кредит, могут быть обжалованы заёмщиком, если они нарушают его права. Срок исковой давности по таким искам составляет один год со дня применения оспариваемого условия по договору потребительского кредита.

 

Индивидуальные же условия договора – в соответствии с новым законом – будут согласовываться кредитором и заёмщиком. Кроме того, индивидуальные условия кредита будут прописываться в специальном табличном документе. Правом устанавливать вид такого документа будет наделён Банк России. Этот документ будет обязательным для использования всеми кредитными организациями, что позволит потенциальным заёмщикам ещё на этапе выбора кредита сравнивать различные кредитные продукты.

 

В договор потребкредитования будет запрещено включать обязанность заёмщика передавать кредитору в качестве обеспечения сумму потребительского кредита или её часть. Также вводится запрет на прописывание в договоре права кредитора без отдельного письменного согласия заемщика осуществлять выдачу заемщику нового кредита в целях погашения имеющейся задолженности.

 

Документ также закрепляет право заёмщика на отказ в течение 10 дней от использования уже предоставленного кредита без предварительного уведомления кредитора. Право отказаться от целевого кредита будет действовать в течение 30 дней. Кроме того, предусмотрено право заёмщика на досрочный возврат кредита без штрафных санкций.

 

Кроме того, Госдума также приняла в первом чтении законопроект № 136888-5 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании», уточнил Павел Федяев.

 

В частности, предусматриваются изменения в законе «О рекламе». Реклама потребительского кредита не должна создавать впечатления о том, что предоставляемые потребителю денежные средства (товары, услуги) передаются ему безвозмездно и без возврата.

 

Поправки в Закон «О защите прав потребителей» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» направлены на расширение полномочий Банка России по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, в том числе, с участием кредитных брокеров и коллекторских агентств.

 

Изменения в Закон «О банках и банковской деятельности» направлены на установление особенностей предоставления в бюро кредитных историй информации по операциям потребительского кредитования физических лиц.

 

Поправки в Кодекс административных правонарушений РФ уточняют составы преступлений (правонарушений) и предусматривают усиление ответственности недобросовестных должников и кредитных брокеров.

 

Ну и, наконец, наше законодательство по этому вопросу приблизится к мировому уровню, подчеркнул Павел Федяев.  Ведь отношения в сфере потребительского кредита детально урегулированы в законодательстве многих зарубежных стран. В странах ЕС действуют Директива 2002/65/EC об унификации законодательства в области потребительского кредита. Практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите, заметил он.

 

 

Банки – для людей, а – не наоборот

Возврат к списку